BSİ204U-HAYAT DIŞI SİGORTALAR
Ünite 8: Dijitalleşme ve Siber Risklerin Sigorta Kapsamına Alınması
Giriş
Dijitalleşme, analog ve dijital dünyaların müşteri etkileşimini, veri kullanılabilirliğini ve iş süreçlerini geliştiren yeni teknolojilerle bütünleşmesidir. Dijital teknolojiler veri toplama ve analiz (yapay zeka, büyük veri, nesnelerin interneti), iletişim (uygulamalar, sohbetler, roboadvisor, web sayfaları, sosyal ağlar, haberci, video görüşmeleri, video platformları) ve veri depolama (blok zinciri, bulut bilişim) ortamlarıdır. Yeni ortaya çıkan teknolojilerle ilgili tartışmalar genellikle potansiyel kazanımlar ve potansiyel tehlikelerde yoğunlaşır.
Dijitalleşme beraberinde siber riskleri ve siber saldırıları getirmekte ve teknolojik değişimin hızına bağlı olarak siber olaylar çeşitlenmektedir. Siber risk, bilgi ve iletişim teknolojisinin kullanımından kaynaklanan, elektronik verilerin gizliliğini, kullanılabilirliğini veya bütünlüğünü tehlikeye atan risklerdir. Büyüyen siber tehlikeler, genişleyen güvenlik açığı kaynakları ve artan düzenleyici baskı bağlamında, siber risklere karşı sigorta koruması talebi artmaktadır. Siber risklerin ölçülmesi ve standart bir hâle getirilmesi oldukça karmaşıktır. Dünyada ve ülkemizde bireysel ve ticari kapsamı olan siber güvenlik sigortası uygulamaları mevcuttur. Bununla birlikte; siber risk sonrası finansal hasarlar yanında fiziksel hasarların da ortaya çıkması, bir siber saldırı sonrası birbiriyle ilişkisiz poliçe sahiplerinin etkilenmesi ve farklı coğrafyalarda hasarların oluşması poliçe yazılması sırasında karşılaşılan özel durumlardır.
Dijitalleşme
Dijitalleşme, şirketin kaynaklarını, dijital teknolojilerin getirdiği fırsatları kullanarak, yeni gelir, büyüme ve şirkete değer katacak operasyonel sonuçlara dönüştürme sürecidir. Dijital teknolojiler ekonomiye giderek daha fazla dahil olmakta ve yeni ürünler, hizmetler, dağıtım modelleri ve sağlayıcıları sunarak finansal hizmetler sektöründe önemli bir etki yaratmaktadır. Dijitalleşme sürecinde kullanılan temel tanımlar şunlardır:
FinTech: Bankacılık ve finansal hizmetleri sunmak ve desteklemek için kullanılan bilgisayar programları ve diğer teknolojiler olarak tanımlanabilir.
InsurTech: Bir sigorta şirketi, aracı veya sigorta değer zinciri uzmanı olarak tanımlanabilir. Sigorta sektöründe rekabet etmek ya da katma değerli faydalar sağlamak için teknolojiden yararlanmaktır. Sigorta teknolojisinde yenilikçi kullanım olarak tanımlanabilir.
Start-up: İlk olarak ABD’de kullanılan start-up terimi, Türkçede genellikle “yeni girişim” olarak adlandırılmaktadır. Bazı kaynaklarda “yeni girişim” veya “girişim” olarak geçen start-up kelimesi “girişim” olarak Türkçeye yerleşmiştir.
Kuluçka Merkezi: Özellikle genç ve yeni işletmeleri geliştirmek amacıyla; girişimcilere ofis hizmetleri, ekipman desteği, yönetim desteği, mali kaynaklara erişim,
kritik iş ve teknik destek hizmetlerinin bir çatı altında tek elden sağlandığı yapılardır.
Hızlandırıcılar: Hızlandırıcılar da benzer şekilde girişimlere birçok alanda hizmet vermekle birlikte, kuluçka merkezlerinden farklı olarak hızlandırıcı programların eğitim programları özelliği bulunmaktadır. Belirli bir dönem eğitim ve yoğunlaşmış destek verirler ve sürenin sonunda mezun olunur.
Sandbox: Finans sektöründe, ilk olarak, inovasyonun hızına ayak uyduracak düzenleme geliştirme mekanizmasını ifade eder. Sanal alanda ise çocukların kontrollü bir ortamda oynadığı ve deneyimlediği kumla dolu küçük havuz anlamına gelir. Fakat yavaş yavaş, terim yeni anlamlar kazanmıştır. Bilgisayar bilimi dünyasında, sanal alan, web veya yazılım projeleriyle güvenle deneme yapmak için tasarlanmış kapalı bir test ortamıdır.
Teknoloji Geliştirme Merkezleri (TEKMER): 12/4/1990 tarihli ve 3624 sayılı Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeleri Geliştirme ve Destekleme İdaresi Başkanlığı Kurulması Hakkında Kanun kapsamında üniversite ve araştırma merkezlerinin imkanlarından yararlanarak yeni ve ileri teknolojiye dayalı bilgilerin derlendiği, değerlendirildiği, geliştirildiği mekanlar olan ve uygulamaya yönelik üretime hazır hâle getirilerek işletmelerin kullanımına sunulmak için kurulan veya kurdurulan Ar-Ge ve yenilik projesi sahibi işletmelerin, KOSGEB teknoloji geliştirme ve yenilik destekleri kapsamında desteklendiği merkezlerdir.
Teknoloji Transfer Ofisi (TTO): Teknoloji geliştiricisi Ar- Ge kurum ve kuruluşları ile teknoloji kullanıcısı sanayi şirketleri veya diğer teknoloji ya da Ar-Ge kurum ve kuruluşları arasında bilgilendirme, koordinasyon, araştırmayı yönlendirme, yeni Ar-Ge şirketlerinin oluşturulmasını teşvik etme, işbirliği geliştirme, fikri mülkiyet haklarının korunması, pazarlanması, satılması, fikri mülkiyetin satışından elde edilen gelirlerin yönetilmesi konularında faaliyet gösteren yapıdır (Teknoloji Geliştirme Bölgeleri Uygulama Yönetmeliği, Madde 3).
Dijital Teknolojiler
Finans sektörü mobil cüzdanlar, ödeme uygulamaları, varlık ve emeklilik planlaması yapan otomatik danışmanlık ve çevrimiçi transfer platformları gibi birçok yenilik ile gittikçe dijitalleşmektedir. Finansal teknoloji alanı ile ilgili duyulan birçok teknolojik yenilik ve ürünü aslında dört temele dayandırmak mümkündür. Bunlar;
1. Yapay zekâ ve büyük veri 2. Dağıtık hesaplama 3. Şifreleme (Kriptoloji) 4. Mobil internet erişimidir.
Yapay Zekâ ve Büyük Veri Analizi
Büyük veri, insanların ve geleneksel bilişim araçlarının analiz etme kapasitesinin üzerindeki veriler bütününü ifade etmek için kullanılan bir terimdir. Yapay zekâ,
makinelerin normalde insan zihni gerektiren görsel algı, ses tanımlama, karar verme gibi yeteneklere sahip olması ve karmaşık problemleri çözebilmesi anlamına gelir. Yapay zekâ ve büyük veri ile tüketicilerin davranış biçimleri, tercihleri, güncel eğilimler ve fiyatlandırma gibi konularda, daha önce toplanması imkansız olan miktarda veri toplanabilir ve analiz edilebilir.
Makine Öğrenimi: Yapay zekâ yaratmanın ve büyük veri analizinin bir yolu olan makine öğreniminde, sistemlerin kodlanmaya gerek kalmadan kendi kendilerine problem çözmeyi öğrenmeleri sağlanır. Bu, belli bir sorunun nasıl çözüleceğinin kodlanması yerine sistem algoritmasına birçok veri girilmesi ve makinenin kendini uyarlamak ve yenilemek üzere “eğitilmesi” ile gerçekleşir. Bu sayede yapay zekâ yaratılır. Makine öğreniminin önemli bir alt kolu olan derin öğrenmedir.
Robotik Süreç Otomasyonu: (Robotic Process Automation–RPA), yapay zekâ ile yazılımın kullanımı ve daha önce insanlar için gerekli olan yüksek hacimli, tekrarlanabilir görevleri ele alan makine öğrenme yetenekleridir. Bu görevler sorguları, hesaplamaları içerebilir. Kayıt ve işlemlerin bakımı, yazılım robotu olarak adlandırılan RPA teknolojisi tarafından bir çalışanı taklit ederek, uygulamalara girer, veri girer, görevleri hesaplar, tamamlar ve çıkış yapar. RPA üç temel teknolojiden gelişmiştir: Veri kopyalama, iş akışı otomasyonu ve yapay zekâ.
Dağıtık Hesaplama
Dağıtık hesaplama, birbirlerine bağlı birden çok bilgisayarın tek bir sistem gibi hareket ederek aynı problem üzerinde çalışması anlamına gelir.
Dağıtık Defter: Dağıtık defter, tüm verilerin erişilebilir ve kopyalanabilir olduğu, verilerin ağlar arası düzenli eşlendiği, merkezi olmayan bir veri tabanıdır. Dağıtık defter sayesinde, bir işlemin birden fazla kez yapılması veya bozulması imkansızlaşır. Dağıtık defterin en bilinen örneği blok zinciridir (blockchain). Yıkıcı bir teknoloji olarak adlandırılan blok zinciri teknolojisi, aslında mevcut bazı teknolojileri bir arada kullanmaktadır. Dağıtık kayıtın yanı sıra, şifrebilim ve veri zincirlemenin (elde edilen verinin bir diğerine bağlanması ve eski verinin bu şekilde değişime kapatılması) kullanıldığı blok zinciri teknolojisi, bu teknolojileri bir araya getirerek devrimsel bir nitelik kazanmıştır.
Şifreleme (Kriptoloji)
Bir iletinin sadece iletilecek olan kişi veya kişilerce çözülmesini sağlayacak şekilde şifrelenerek başkalarına okunmaz hâle getirilmesidir. Şifreleme, bilgilerin paylaşımı sırasında bilginin doğru olarak karşı tarafa iletilmesi ve bilgi transferinin başkaları tarafından izlenmemesini sağladığı için, finansal güvenlik ve gizlilik için önemlidir.
Akıllı Sözleşme: Akıllı sözleşme, sözleşme ön koşullarının uygulanıp uygulanmadığını kontrol eden ve koşullar
yerine getirildiğinde sözleşmeyi gerçekleştiren bir protokoldür.
Biyometrik Doğrulama: Fiziksel (parmak izi, retina, yüz gibi) ve davranışsal (ses, yazı, yürüme şekli gibi) özelliklerden kişinin kim olduğunun tespit edilmesidir. Günümüzde biyometrik doğrulama yöntemleri gittikçe daha yaygın kullanılmaktadır
Mobil İnternet Erişimi
İlk internet prototipi 1960 sonlarında Amerika Savunma Bakanlığı ileri araştırma bölümünde üretilen APRANET olsa da günlük hayatta internet diye bahsettiğimiz teknoloji 1990’da CERN tarafından yaratılan “dünya çapında ağ” (World Wide Web)dır. APRANET, yalnızca sisteme dahil olan insanların ulaşabildiği ve veri alışverişi yapabildiği bir ortam (intranet) iken, internet küresel olarak tüm bilgisayar sistemlerinin birbirine bağlanabilmesini sağlamıştır.
Nesnelerin İnterneti (Internet of Things-IoT): Nesneler arasında dünya çapında bir ağ içerisinde yer alan nesnelerin belirli protokoller sayesinde birbiriyle iletişim içinde olmaları olarak tanımlanmaktadır.
Uygulama Programlama Arayüzleri (Application Programming Interface): API’ler bir uygulamanın sahip olduğu bilgi ve kaynaklara, işlevlere ve ürettiği çıktılara başka bir uygulamanın ulaşabilmesini sağlayan arayüzdür. Finansal sektörde API’ler hem müşteri deneyimini hem finansal hizmet kurumlarının analizlerini kolaylaştıracak çözümler sunmaktadır.
Dijital Cüzdan: Hem kredi kartı hem banka kartı yerine geçen, dijital ortamda bulunan bir cüzdandır. Kripto paraların saklanabilmesi için dijital cüzdan şarttır. Bununla beraber, geleneksel para birimleri de dijital cüzdanlarda saklanabilir.
Bulut Teknolojisi: Verilerin kurulum ihtiyacı olmaksızın çevrimiçi saklanması teknolojisine bulut teknolojisi denir. Basit bir örnekle açıklamak gerekirse bir dosyayı bilgisayara kaydetmek yerine Google Drive’a kaydettiğinizde, verileriniz hard disk yerine bulutta saklanmış olur. Bulutta saklanan verilere, internet bağlantısı olduğu sürece her an her yerden ulaşılabilir.
Dijitalleşme ve Siber Riskler
Bilgisayarla yapılan neredeyse her şey risk oluşturur. Bilgisayar sahibi olmakla veya işletmelerde bilgisayar kullanmakla ilişkili olarak bazı önemli riskler şu şekilde sayılabilir;
• Sosyal güvenlik numaraları, kredi kartı numaraları, çalışan kimlik numaraları, ehliyet numaraları, doğum tarihleri ve PIN numaraları gibi veri öğeleri de dahil olmak üzere hassas bilgilerin bir bilgisayar korsanı tarafından çalındığı veya yanlışlıkla ifşa edildiği güvenlik ihlalleri sonucu kimlik hırsızlığı
• Ağı kapatan bir bilgisayar korsanı tarafından iş kesintisi • İşletmenin itibarının zedelenmesi • Bilgisayar korsanının neden olduğu veri kayıtlarındaki hasarla ilişkili maliyetler • Müşteri listeleri, ticari sırlar ve diğer benzer elektronik ticari varlıklar dahil olmak üzere değerli dijital varlıkların çalınması • Kötü amaçlı yazılım veya bilgisayar kodlarının tanıtılması • Bir çalışanın hassas ticari bilgileri veya kişisel tanımlama bilgilerini yanlışlıkla ifşa edilmesine neden olan insan hatası • Bir güvenlik ihlalinden etkilenen insanlar için veri izleme hizmetlerinin maliyeti • Ticari marka veya telif hakkı ihlali iddiasıyla açılan davalar
Finansal sektör, gizli verilerin büyüklüğü nedeniyle siber saldırılara en çok hedef olan sektörler arasındadır. Bilişim teknolojilerinin gelişim hızı ile düzenlemelerin değişim hızı arasındaki fark ise siber suçlara daha çok kapı açmaktadır. Yapay zekâ, yapılandırılmış ve yapılandırılmamış verilerden yararlanarak beklenmedik hareketler arasında bağlantı kurarak siber tehditleri saptayabilmektedir. Aynı şekilde gerçekleşen siber saldırıların da hızlı bir şekilde saptanmasında büyük rol oynamaktadır. Bu da siber güvenlik süreçlerinin önem kazanmasına neden olmaktadır. Siber güvenlik her kuruluş için önemli bir endişe kaynağıdır. Her gün gerçekleşen olaylar, bireysel fırsatçı bilgisayar korsanlarından, fikri mülkiyeti çalıp işletmeyi zarara uğratma stratejisine sahip profesyonel organize siber suç örgütlerine kadar, siber saldırganların yarattığı siber riskleri gözler önüne sermektedir.
Siber Risklerin Sınıflandırılması
Başlıca siber risk türlerini sınıflandırmak için iki kriter kullanabilir. Bunlar;
1. Riskin kaynağı (işletme içinden veya dışından) 2. Riske bağlı zihin durumu (kötü niyetli olup olmama)
Gerçek kişilerin karşılaştığı siber risklerde farklılıklar olduğu bilinmektedir. Söz konusu iki kritere göre şu şekilde bir sınıflandırma yapılmıştır:
• Kötü niyetli • Kötü niyetli olmayan (İşletme içinden) • Kötü niyetli olmayan (İşletme dışından)
Siber Olaylar ve Kapsamı
Daha önce yaşanmış siber risk içeren olaylar dikkate alınarak siber olay türleri konusunda bir sınıflandırma yapılmıştır. Buna göre ulaşılan dört sınıf söz konusudur. Bunlar;
(i) veri gizliliği (ihlali) (ii) sistem arızası veya sorunu
(iii) veri bütünlüğü veya kullanılabilirliği (iv) kötü amaçlı faaliyetlerdir.
Siber Risklerin Doğası
Siber riskler, özellikle karşılaşabilecek taraflar göz önüne alındığında, anlaşılması ve kalibre edilmesi karmaşıktır. Çok hızlı değişen teknolojik ortam ve gelecekteki kayıplar hakkında bilgi elde etmek için tarihsel hasar verilerinin azlığı ciddi zorluklar yaratmaktadır. Siber riskler sürekli olarak gelişmektedir. Üç ana özellik, siber riskin dinamik doğasını ortaya koymaktadır. Bunlar;
• dijital dönüşümün artan hızı ve kapsamı • artan bağlantıdan kaynaklanan daha fazla güvenlik açığı • saldırgan profillerinin gelişimi
Siber Riski Ölçmenin Zorluğu
Risk ölçümlerinde, belirli bir olayın sıklığı (frekans) ve olası kayıpların şiddeti tespit edilmeye çalışılmaktadır. Siber risklerin tamamını ölçmede yer alan karmaşıklıklar nedeniyle şirketler modellemelerde nispeten temel yaklaşımları benimsemişlerdir. Araştırmalarda, şirketlerin sadece dörtte birinin ayrıntılı niceliksel siber risk modelleri kullandığını ve çoğunluğunun basit modellere veya nitel yaklaşımlara dayandığı bulunmuştur. Benzer şekilde şirketlerin sadece üçte birinin siber saldırıların potansiyel finansal etkisini tahmin ettiğini ve %60’ının bir siber kayıp senaryosunun finansal etkisini tahmin etmediğini göstermiştir.
Şirketlerde Planlama Eksikliği
İncelemelerde şirketlerin siber risklerin önemini kavradığı, ancak bunu somut ve kapsamlı eylem planlarına dönüştüremedikleri görülmektedir. Son zamanlarda yapılan diğer çalışmalarda da siber sistemi önemli bir tehdit olarak görenler arasında bile, nispeten az sayıda şirketin siber risk yönetimini kurumsallaştırdığı görülmüştür.
Siber Risklerin Sigorta Kapsamına Alınması
Riskin sigortalanabilir olması için birtakım özelliklere sahip olması gerekir ki, bunlar sigortalanabilirlik normları olarak ifade edilebilir. Bunlar; riskin tesadüfi olması, istatiksel olarak ölçülebilir olması, para birimi ile değerlendirilebilir olması, yasal (meşru) olması, optimal frekanslı olması ve Büyük Sayılar Kanunu’nun işlerliğinin sağlanabilecek çoklukta olmasıdır. Belirli bir risk bu koşulları ne kadar iyi karşılarsa bu riske ilişkin tahminler o kadar sağlıklı olmakta ve sigorta sürecinin güvenilirliği artmaktadır.
Siber riskler için sigorta nispeten yeni ve hızla gelişen bir alandır. Bu konudaki ilk poliçeler ABD’de 1990’ların sonlarında ortaya çıkmış ve internetin artan kullanımından kaynaklanan gizlilik/güvenlik sorumluluğu kapsamına alınmıştır. ABD, siber sigorta için en büyük piyasa olmaya devam ederken, ABD’de de yazılan poliçelerin büyük bir kısmı uluslararası sigorta şirketleri tarafından yazılmıştır.
Bağımsız ürünler ABD’de 1990’ların ortalarında/sonunda ortaya çıkmıştır. Söz konusu poliçeler mesleki sorumluluk poliçelerinden geliştirilmiştir. Çevrimiçi içeriğe veya yazılıma maruz kalmayı ele alan ve “internet sigortası” olarak ifade edilen ilk poliçeler, bilgisayar güvenliği arızalarıyla sınırlıydı. Bir veri ihlali nedeniyle birinci taraf maliyetleri, elektronik olmayan kayıtlar veya bilgilerin yanlışlıkla ifşa edilmesi dikkate alınmamıştır. 2000’li yıllarda, çevrimiçi medya poliçeleri “yetkisiz erişim”, “ağ güvenliği” ve “virüs”lerden kaynaklanan kayıpları içermeye başlamıştır.
Siber Sorumluluk Poliçelerinin Kapsamı
Çoğu işletme, mal sigortalarını ve sorumluluk sigortalarını yakından bilmektedir. Siber sorumluluk sigortası, siber saldırılar sonucu kuruluşların ilgili kanunlara uygun olarak maruz kaldığı tazminat sorumluluğu ile söz konusu kuruluşun bu saldırılar sonucu kendisinin katlanmak zorunda olduğu çeşitli masraflara ve bu kuruluşların siber saldırı sonucu maruz kaldığı iş durması zararına teminat sağlayan özel bir sigorta ürünüdür.
Siber risk sorumluluk poliçeleri aşağıda belirtilen olası hasarlardan birini veya daha fazlasını kapsayabilir:
• Güvenlik veya gizlilik ihlallerine karşı sorumluluk • Tüketici bildirimi, müşteri desteği ve etkilenen tüketicilere veri izleme hizmeti sağlama maliyetleri gibi bir gizlilik ihlali ile ilişkili maliyetler • Elektronik ortamda depolanan ticari varlıkların geri yüklenmesi, güncellenmesi veya değiştirilmesiyle ilişkili maliyetler. • İş kesintisi, güvenlik veya gizlilik ihlali ile ilgili ek giderler. • Bir web sitesi, sosyal medya veya yazılı basın içeriğinde iftira, telif hakkı ihlali, ürün bozulması veya başkalarına itibar zararı ile ilgili sorumluluk. • Siber gasp veya siber terörizm ile ilgili giderler. • Faturalandırma hataları, acil tıbbi tedavi ve İş ve Sosyal Güvenlik Kanunu davaları için mevzuata uygunluk ile ilgili giderlerin kapsamı.
Siber sahtekârlık/hırsızlık: Bir şirketin ağına girilmesi, yetkisiz bir para transferi yapmak için finansal kimliklerin kullanılması veya aldatma yoluyla ortaya çıkabilir
Siber Sorumluluk Poliçeleriyle İlgili Özel Durumlar
Zamanla, siber sigorta poliçeleri daha fazla risk içerecek şekilde gelişmiştir. 2016 yılında kurumsal sigorta alıcıları tarafından yapılan araştırmaya göre, siber sigorta poliçesi satın almamanın iki önemli nedeni yetersiz kapsam ve ilgili sigorta çözümlerinin azlığı olarak tespit edilmiştir.
Siber poliçeler genellikle savaşı kapsam dışında tutarken, siber terörü kapsayanlar bile geleneksel siber poliçelerde yer almayan mal kaybı ve fiziksel varlıklara zarar verme gibi hasarları hariç tutabilmektedir. Bunun nedeni, bir
siber saldırı ve siber terörizm eylemi olarak nitelendirilebilecek olayların net olmamasıdır. Benzer şekilde, itibar riski nadiren siber sigorta tarafından karşılanmaktadır. Sigortacılar ayrıca fikri mülkiyet hırsızlığı ve endüstriyel casusluktan kaynaklanan hasarlar için asgari koruma sağlama eğilimindedir.
Siber sigorta poliçelerinin alınmamasının bir nedeni de işletmelere maliyeti olabilir. Düşük siber sigorta penetrasyonu ve buna bağlı sınırlı miktarda kayıp verisi, birçok sigortacının sabit bir fiyatlandırma yapısı benimsediği anlamına gelmektedir.
Penetrasyon Oranı: Belirli bir yılda üretilen toplam primin GSYH’ye oranıdır.
Bütün tehlikeler (All Risk): Birçok branşta uygulanan ve sigortalının alabileceği en geniş teminat biçimidir. Poliçenin, istisnalar bölümünde, hangi tehlikelere karşı koruma sağlamadığı tek tek sayılır ve bu istisnaların dışında kalan tüm tehlikelerin teminat altında olduğu belirtilir. Bu özelliğinden dolayı bu poliçeler, Bütün Tehlikeler (All Risks) Poliçesi olarak adlandırılmaktadır.
Türkiye’de Uygulama Örnekleri
Türkiye’de de başta 6698 sayılı Kişisel Verilerin Korunması Kanunu (KVKK) ve Avrupa Birliği Genel Veri Koruma Tüzüğü olmak üzere kişisel verilerin korunmasını düzenleyen diğer benzer kanun ve mevzuatlar kapsamında veri saklayan ve/veya işleyen kuruluşlar söz konusu bu verilerin ihlali hâlinde ilgili kanunlarca sorumludur. Güçlü bir risk yönetimine ve yüksek BT güvenlik seviyesine sahip şirketler bile hiçbir zaman yüzde yüz siber suçlara karşı korunamamaktadır. Bu sebeple olası siber risklerin yönetiminde şirketlerin siber sorumluluk sigortası altında kendilerini güvenceye almaları önemlidir.
Ülkemizde farklı sigorta şirketleri bünyesinde farklı isimlerde, 2018 yılından bu yana siber risklerle ilgili poliçe yazım süreçleri başlamıştır. Sigorta şirketlerindeki genel uygulamanın diğer branşlar başlığı altında finansal olaylar isminde oluşturulan yeni bir alt başlık şeklinde olduğu gözlemlenmiştir. Yazılan poliçeler aynı zamanda sorumluluk sigortası kapsamına da atıfta bulunmaktadır.
Bireysel Siber Güvenlik Sigortası
Bireysel Siber Güvenlik Sigortası poliçesi ile sigortalıların kimlik hırsızlığına uğraması, ödeme araçlarının hileli veya kötüye kullanımı, yaşadıkları online alışveriş anlaşmazlıkları ve sanal dünyada saygınlıklarına zarar verilmesi durumunda destek ile bu süreçlerde gerekiyorsa hukuki danışmanlık hizmeti sunulmaktadır.
Poliçelerde anlaşmazlıkların hukuki bir süreç içerisinde çözümlenmesi ve adli süreç dışında çözümlenmesi durumlarına yönelik teminat sağlanmaktır.
Poliçede yer alan bir diğer teminat kişisel şifre çalınması teminatıdır.
Poliçe kapsamında sunulan Bilgisayar Asistans Hizmeti ile sigortalıların kişisel bilgisayarlarında (masaüstü, notebook) yaşayacakları teknik sorunların çözümü için verilmiş telefon hatlarından ilgili menü adımlarından sigorta şirketlerine ulaşan sigortalılara kişisel bilgisayar teknik destek hizmeti sağlanabilmektedir.
Genel Bilgiler
1. Bu sigortayla aşağıdaki durumlara ilişkin oluşacak anlaşmazlıklarda anlaşmazlığın giderilmesi için uzman danışmanlığı veya oluşacak hukuki süreçlere ilişkin destek sağlanmaktadır: • Hukuki Danışma Hizmeti • Kimlik Hırsızlığı • Online Saygınlığa Zarar Verilmesi • Online Alışveriş Anlaşmazlıkları • Ödeme Araçlarının Çalınması ya da Hileli Kullanımı 2. Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun ve bağlı mevzuat hükümleri gereği; sigortayı ticari veya mesleki amaçlarla yaptırmış olmayan (tüketici niteliğini taşıyan) Sigorta Ettiren, sözleşme kurulduktan sonra herhangi bir gerekçe göstermeden ve cezai şart ödemeden finansal hizmetlere ilişkin mesafeli sözleşmelerde 14 gün, taksitli satış sözleşmelerinde 7 gün içerisinde cayma hakkını kullanabilir. Geçerlilik süresi bir aydan az mesafeli sigorta sözleşmelerinde ve sigorta ettirenin onayı ile sigorta teminatının başladığı taksitli sigorta sözleşmelerinde cayma hakkı kullanılamaz. Taksitli sigorta sözleşmelerinde, ilk taksiti ödeyen sigorta ettirenin sigorta teminatının başlamasına onay vermiş olduğu kabul edilir. Mesafeli sigorta sözleşmelerinde tahsil edilen prim tutarı, cayma bildiriminin ulaşması sonrasında iade edilecektir. Zorunlu sigortalarda özel mevzuat hükümleri uygulanır.
Taksitli Sigorta Sözleşmeleri: Sigorta priminin tamamının, taksitle ödenmesi durumudur. Bu koşullarda sözleşmede ilk taksitin, sözleşme yapılır yapılmaz ve poliçenin teslimi karşılığında ödenmesi gerekir. İzleyen taksitlerin ödeme zamanı, miktarı ve priminin vadesinde ödenmemesinin sonuçları, poliçe ile birlikte yazılı olarak sigorta ettirene bildirilir veya bu şartlar poliçe üzerine yazılır (Türk Ticaret Kanunu, 6. Kitap: Sigorta Hukuku, 2011).
Mesafeli Sigorta Sözleşmeleri: Sözleşme taraflarınca karşı karşıya gelinmeksizin yazılı, görsel, telefon ve elektronik ortamda veya diğer iletişim araçları kullanılarak kurulan sözleşmeleri ifade eder (Sigortacılık Kapsamında Değerlendirilecek Faaliyetler, 2014).
Ticari Siber Güvenlik Paket Poliçesi, ticari işletme ve KOBİ’leri siber risklere karşı korumak amacıyla düzenlenmektedir. Bu ürünle sigortalıların bir siber güvenlik riski nedeniyle oluşacak veri koruma hasarları, iş
durmasından kaynaklanan zararlar, idari para cezaları, siber fidye hasarlar ile bilgi güvenliği ve gizlilik sorumluluğu ve veri ihlali masrafları poliçedeki koşullar ve istisnalar çerçevesinde teminat altına alınmaktadır. Şirketler, operasyonlarını ve iş süreçlerini büyük ölçüde teknolojiye bağımlı olarak sürdürmektedir. Bu nedenle siber risk yönetimi ve üçüncü şahıs verilerinin saklanması konusunda gereken önlemlerin alınmaması; marka ve itibar zararlarına, veri ihlallerine, kamu otoritesinin incelemelerine ve mali kayıplara neden olabilmektedir.
Sigortalının korumakla yükümlü olduğu üçüncü şahıs verisinin kişisel verilerin korunması mevzuatını ihlal edecek şekilde çalınması, kaybı, ifşa olması nedeniyle üçüncü kişilerden gelecek tazminat talepleri ile bu taleplere ilişkin sigortalının maruz kalacağı çeşitli masraflar da bilgi güvenliği ve gizlilik sorumluluğu ve veri ihlali masrafları başlıkları altında poliçede belirtilen limit çerçevesinde teminat kapsamındadır.
Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi: 5684 sayılı Sigortacılık Kanununun 31/B maddesinin birinci fıkrasına istinaden; sigortalılar ve sigorta sözleşmesinden dolaylı da olsa menfaat sağlayanlara ilişkin olarak, yanlış sigorta uygulamaları da dahil olmak üzere, risk değerlendirmesine esas bilgileri toplamak ve bu bilgilerin sigorta, reasürans ve sigortacılık faaliyetinde bulunan emeklilik şirketleri ile T.C. Hazine ve Maliye Bakanlığının belirlediği kişilerle paylaşılmasını sağlamak amacıyla Türkiye Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği bünyesinde kurulmuş tüzel kişiliğe haiz kurumdur.